各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險公司、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：
為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：
一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。
（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：
1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；
2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。
保險公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。
（二）銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預(yù)定收益型投資保險產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：
1.躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%；
3.保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60；
4.保費額度大于或等于投保人保費預(yù)算的150%。
在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險。
二、保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。
商業(yè)銀行總行及其一級分支機構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國銀監(jiān)會、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報上一季度代理各險種保費收入占比情況。
對于業(yè)務(wù)占比達不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級分支機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。
分期交費的保險產(chǎn)品，鼓勵采用按月交費等符合消費者消費習(xí)慣的保費交納方式。保險公司、商業(yè)銀行不得通過宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費用等手段誘導(dǎo)消費者提前解除保險合同。
三、商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。
四、保險公司應(yīng)合理設(shè)計保險單冊樣式，保險單冊封套及內(nèi)頁裝訂后應(yīng)為A4紙大小，保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證材料有明顯區(qū)別。
五、保險公司應(yīng)在保險單冊封面以不小于72號的字體標(biāo)明“保險合同”，并用不小于二號的字體標(biāo)明保險公司名稱。
保險公司應(yīng)在保險單冊封面用不小于三號的字體標(biāo)明風(fēng)險提示語及猶豫期提示語。
分紅保險風(fēng)險提示語：“您投保的是分紅保險，紅利分配是不確定的。”
萬能保險風(fēng)險提示語：“您投保的是萬能保險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入保單賬戶。”
投資連結(jié)保險風(fēng)險提示語：“您投保的是投資連結(jié)保險，投資回報具有不確定性。”有初始費用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入投資賬戶。”
其他產(chǎn)品類型的風(fēng)險提示語，由公司自行確定。
猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保（扣除不超過10元的工本費）的權(quán)利。超過15個自然日退保有損失。”
六、商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計、印刷、編寫相關(guān)保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。
七、商業(yè)銀行應(yīng)將保險公司發(fā)放的保險單作為重要憑證管理，建立完善有關(guān)管理制度并及時回銷。
八、商業(yè)銀行選擇保險公司合作對象時，應(yīng)考慮保險公司銀郵代理業(yè)務(wù)13個月保單繼續(xù)率、銀郵代理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。
保險公司應(yīng)當(dāng)向商業(yè)銀行充分說明保險產(chǎn)品特點、屬性和風(fēng)險。
九、商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構(gòu)為計算單位）開展保險業(yè)務(wù)合作。
十、商業(yè)銀行應(yīng)加強對所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。
商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險產(chǎn)品清單，包括代理保險公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。
十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點銷售人員應(yīng)請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：
（一）投保人填寫有困難，并進行了書面授權(quán)；
（二）投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進行了口頭授權(quán)。
在代填過程中，銷售人員應(yīng)與投保人逐項核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認投保單填寫內(nèi)容為自己真實意思表示后簽字或蓋章。
書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險公司進行歸檔管理。
十二、商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險人確認的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認。
十三、商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實的客戶投保信息提供給保險公司。
保險公司應(yīng)將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實地提供給商業(yè)銀行。
十四、商業(yè)銀行應(yīng)在保險單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點名稱及網(wǎng)點銷售人員姓名或工號。
十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控保險產(chǎn)品銷售風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)以下功能：
（一）與保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接；
（二）實現(xiàn)對保險銷售人員的管理；
（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等文件；
（四）記錄各項承保所需信息，并對各項信息的邏輯關(guān)系及真實性進行校對；
（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；
（六）有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險人的不同保險費率。
十六、商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。對合同材料不得進行刪減或截取內(nèi)容。
十七、商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時應(yīng)向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據(jù)。
十八、保險公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查制度。發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應(yīng)要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時，保險公司應(yīng)及時聯(lián)系客戶說明保單情況、辦理補簽名等手續(xù)。
十九、保險公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費的在承保24小時內(nèi)，以保險公司的名義，向投保人的手機發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。
提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、保險期間、猶豫期起止時間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細閱讀保險合同條款。
投保人無手機聯(lián)系方式的，應(yīng)通過電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。
保險公司在續(xù)期交費、保險合同到期時應(yīng)采取手機短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時提示投保人。
二十、商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。
投訴處理過程中對客戶損失進行賠償?shù)模幚砗笊虡I(yè)銀行和保險公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。
二十一、保險公司及其一級分支機構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。
二十二、中國保監(jiān)會、各保監(jiān)局與中國銀監(jiān)會、各銀監(jiān)局建立信息共享制度，依法對猶豫期內(nèi)退保較多、回訪問題較多、業(yè)務(wù)占比存在問題及存在違法違規(guī)行為的保險公司、商業(yè)銀行及其一級分支機構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。
二十三、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局應(yīng)加強監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)保險公司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關(guān)規(guī)定的，依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)定進行處罰。
二十四、本通知自2014年4月1日起實施。
其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本通知執(zhí)行。
本通知下發(fā)前中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會頒布的規(guī)范性文件與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。
中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會
2014年1月8日
